U posljednjih nekoliko godina sve je popularnije otvaranje digitalnih banaka koje posluju u više država. Karakterizira ih da su dostupne preko pametnog telefona, a za verifikaciju i otvaranje računa potrebno je skinuti aplikaciju, obaviti verifikaciju i dobijete besplatan bankovni račun za manje od 10 minuta.
Što su digitalne banke?
Digitalne banke su novi tip banaka koje postaju ozbiljna konkurencija klasičnim bankama. Glavna odrednica koja razlikuje digitalne banke od običnih banaka jest ta što postoje samo u digitalnom obliku, bez fizičkih podružnica koje je moguće posjetiti. Digitalne banke su još poznate kao neobanke, mobilne banke, internetske banke ili pak virtualne banke. Zahvaljujući tome što su zapravo neograničene u svojem dosegu, mnoge digitalne banke koje posluju u Europi dostupne su svim građanima Europske unije. Neke od tih banaka, primaju koa klijente i ne-EU rezidente što ih čini globalnim igračima.
PayPal?
Da. Pravilo je da digitalne banke izdaju kartice, fizičke ili virtualne, sa malom naknadom (povoljnije nego klasične banke) ili bez naknade . Takve kartice možete dodati na svoj PayPal račun i koristiti ga kao i inače.
Podizanje novca na bankomatu?
Da. Sa karticom koju vam izdaju digitalne banke možete podizati novac na bankomatu. Često digitalne banke određuju do kojeg iznosa (npr. 200 eura mjesečno) možete bez naknade podizati novac na bilo kojem bankomatu u Hrvatskoj. Nakon iskorištenja besplatnog limita, virtualne banke naplaćuju određenu naknadu za podizanje gotovine.
Mogu li primati plaću?
Ne. Iako su korisnicima interesantne jer pružaju usluge sa vrlo niskim naknadama, idealne su za ljude koji putuju ili rade za inozemne poslodavce u IT industriji, interesantno je da se Hrvatska regulativa još uvijek nije uskladila oko pitanja da li se na račune kod takvih banaka može primati i plaća. Naime, za HNB prepreke nema, dok Ministarstvo financija, usuđujemo se reći, izvodi akrobacije kako bi proces značajnije aktivacije digitalnih banaka u Hrvatskoj usporila.
Koje su najbolje digitalne banke u Europi?
Postoji mnoštvo digitalnih banaka, u našem članku smo izdvojili samo one koje tehnički možete otvoriti i koristiti u Hrvatskoj tj. u Europskom gospodarskom prostoru (EEA)i.
1. Revolut: Vodeća aplikacija za digitalno bankarstvo u Europi sa preko 8 milijuna korisnika
2. TransferWise: Broj 1. za međunarodna plaćanja i međunarodne račune za male tvrtke
3. N26: Jamstvo depozita i besplatni poslovni račun
4. Monese: Osrednje funkcionalnosti
5. Bunq: Izvrsno za štednju, zaradi kamate
Europske digitalne banke razlikuju se u pogledu usluga, naknada, sigurnosti, kao i dodatnih usluga (kriptovalute, kupnja dionica). Ovim člankom zelimo demistificirati digitalno bankarstvo kako bi korisnicima pomogli, na jednom mjestu, odabrati onu koja im najviše odgovara.
1. Revolut: Vodeća Europska digitalna banka
Najpopularnija i najraširenija digitalna banka je svakako Revolut. Iako inkorporirana u Ujedinjenom Kraljevstvu, Revolut posjeduje bankarsku licencu Litve. Vjerojatno se pitate, zašto Litva? E pa, ova Baltička zemlja je prepoznala na vrijeme trend digitalizacije i tzv. fintecha te stovrila pravni okvir za financijsku inovaciju. Većina drugih digitalnih fintech startup-ova posjeduje licencu Središnje Banke Litve (npr. paysera i dr.) koja prema pravilima EU ima pravo poslovati i na teritoriju Republike Hrvatske.
Ova fintech banka nudi standardne bankarske usluge preko svoje aplikacije, poput pre-paid debitnih kartica, trgovanja frakcijskim dionicama bez naknade, razmjene valuta bez naknade, trgovanje kriptovalutama kao i tzv. instant ili P2P plaćanja (plaćanje vašim prijateljima). Mobilna aplikacija nudi brojne pogodnosti, uključujući pregled potrošnje za svaku valutu, proračunske alate, pametnu štednju, odvojene štedne račune, dok prateća Mastercard dolazi s 3D Secure mrežnim plaćanjima i brojnim sigurnosnim značajkama.
Glavne prednosti Revolut-a:
- IBAN račun
- Držite do 29 valuta besplatno (uključujući i kune)
- do 0,5% naknade na razmjeni valuta - razmjena po srednjem tečaju (klasične banke naplaćuju oko 2% za euro, za druge valute i više)
- Potrošnja preko kartice bez naknade - Mastercard (beskontaktna)
- Do 200 eura mjesečno bez naknade za podizanje gotovine sa bilo kojeg bankomata, nakon toga 2%
- Besplatni međunarodni transferi, do 5.000 eura mjesečno
- Besplatno trgovanje dionicama (do 8 trgovanja mjesečno)
- Minimalni depozit: Nema
- Ugrađene opcije trgovanja kriptovalutama
- Licenca: Centralna banka Litve
- Besplatno osiguranje putovanja za Premium i Metal klijente tj. naknada za odgođene letove i prtljagu
Revolut nudi tri različite vrste računa za maloprodajne kupce - besplatni i dva tzv. VIP računa. VIP računi Premium i Metal, koji imaju više limite na transakcije od onih gore navedenih. Premium članstvo se mjesečno plaća 7.99 €, a Metal članstvo 13.99 €.
2. Wise (bivši TransferWise): Broj 2 digitalna banka u Europi s većinom valuta, “bez granica”
Glavna značajka Wise-a je njihov jeftin međunarodni prijenos novca i besplatan multivalutni bankovni račun. Prijenos je dostupan u čak 144 države svijeta, a njegova aplikacija podržava 44 valute u trenutku pisanja. Wise posjeduje licencu Belgijske središnje banke i kao takva nastupa na zajedničkom europskom tržištu. Ima 7 milijuna korisnika čime se svrstava na broj 2. najkorištenijih digitalnih banaka.
Wise stoji prilično dobro na ljestvici naknada, jer ih nema za otvaranje računa, isporuku kartice ili održavanje računa.
Glavne prednosti Wise:
- IBAN račun
- Besplatni multivalutni bankovni račun
- Držanje novca i potrošnja moguca u 44 valute
- Dostupno u 144 države
- Niska i transparentna naknada (iznos ovisi o valutnom paru) kod konverzije valuta
- Besplatni poslovni račun
- Besplatno podizanje gotovine sa bankomata do 200 eura mjesečno
- Mastercard debitna kartica
TransferWise-u nedostaju usluge koje ima Revolut, kao sto su trgovanje dionicama ili kritpovalutama, ali bez obzira na to TransferWise je najbolja opcija za međunarodna plaćanja. Osim što možete bez problema otvoriti račun u SAD-u ili Australiji, bez problema to možete učiniti i za svoje poduzeće.
Važno je napomenuti da se oko 30% transakcija plaćanja preko Transferwise-a odvija unutar 20 sekundi, a plaćanje iz inozemstva će na vaš kunski račun sjesti za do 48 sati.
3. N26: Digitalna banka s jamstvom depozita
N26 sa sjedištem u Njemačkoj najbolji je izbor za putnike i vlasnike malih poduzeća koji žele otvoriti besplatni bankovni račun pokriven državnom shemom osiguranja depozita.
N26 je jedna od najstarijih digitalnih banaka u Europi, a tijekom godina banka je privukla 5 milijuna klijenata. Trenutno služi u 22 zemlje, a novac možete slati u 19 različitih valuta, međutim N26 još uvijek nema HRK - kunu u svojoj paleti valuta.
Otvaranje osobnog ili poslovnog računa, kao i dostava kartice potpuno je besplatno.
N26 nudi širok spektar značajki, uključujući besplatne međunarodne transfere, pregled potrošnje, slanje novca, zajednički račun, odvojeni štedni račun i još mnogo toga. Također omogućuje osobne zajmove, osiguranje mobitela i putno osiguranje, te korisničku podršku.
Glavne prednosti N26:
- IBAN u Eurima
- Jamstvo depozita do 100.000 eura (osobno i poslovno)
- 5 besplatnih podizanja bankomata mjesečno u €
- Besplatna plaćanja u bilo kojoj stranoj valuti
- Opcije osiguranja uključene u premium verzije sa pretplatom
- Mastercard 3D kartica
- Nema minimalnog pologa
- Odvojeni podračuni za upravljanje troškovima i štednjom
4. Monese: Besplatni bankovni račun
Monese, kao i drugi, vam nudi besplatni EUR tekući račun. Monese je dostupan svima koji žive unutar Europskog gospodarskog prostora (EEA), prihvaćajući gotovo sve kupce koji se prijave za račun.Otvaranje standardnog računa s Monese-om je 100% besplatno te računi nemaju minimalan iznos potrebnih sredstava i održavanje računa ne podliježe naplati naknada.
Glavne prednosti Monesea:
- Besplatni tekući račun sa sjedištem u Velikoj Britaniji za sve koji žive u EEA
- Račun u Eurima ili funtama
- Slanje novca u inozemstvo po međubankarskoj stopi putem TransferWise uz niske naknade
- 6 besplatnih podizanja gotovine sa bankomata svakog mjeseca
- Besplatna nadoplata računa i plaćanje debitnom karticom
- Neograničene transakcije
- Transparentnost oko naknada
- Integracija sa PayPal-om, Apple Pay-om i Google Pay-om
Monese nije idealna usluga za Hrvatsku, te općenito ne nudi široki spektar bankarskih usluga kao što ga nude njegovi konkurentni.
5. Bunq: Digitalna mobilna banka s kamatama
Bunq je digitalna europska banka iz Nizozemske koja uživa popriličan ugled među pojedincima i tvrtkama. Nudi međunarodne bankovne prijenose, MasterCard debitne kartice koje su funkcionalne širom svijeta (međutim, samo građani EU-a mogu ih dobiti). Budući da nema fizičkih poslovnica, njihovim se uslugama upravlja 100% putem aplikacije koja je instalirana na pametnom telefonu.
Njegova najveća snaga leži u činjenici da nudi brojne bankarske kartice, dok mnogi njegovi konkurenti nude samo jednu. Takodjer Bunq plaća kamate na sredstava koja su oročena na računu.
Neki važni detalji uključuju:
- Vlasnici premium računa zarađuju 0,27% mjesečne kamate na stanju na svom računu
- Do 10 besplatnih podizanja gotovine sa bankomata mjesečno
- Licenca za bankarstvo i garancija depozita do 100 000 €
- Dostupno u 30 europskih zemalja
Kako funkcioniraju virtualne banke?
Ako ste imali iskustva s digitalnim bankama, možda ste primijetili da su na neki način slične tradicionalnim bankama i drugim financijskim institucijama. To nije slučajno, jer kao što ste i u tekstu mogli primjetiti većina njih, formalno su banke i posjeduju bankarsku licencu bilo da je to u Litvi, Belgiji ili Nizozemskoj.
Svakako glavna značajka svih digitalnih ili virtualnih banaka je njihova prilagodljivost i snažna usredotočenost na tehnologiju. Budući da se svijet odmaknuo od računala i usredotočio se na manje uređaje poput pametnih telefona i tableta, digitalne banke brzo su se pojavile s rješenjem za sveukupno mobilno bankarstvo na dlanu. U međuvremenu, tradicionalne su banke smatrale da je tehnološki pomak prolazni trend, ili u najmanju ruku, nedostajala im je mašta da smisle rješenje koje će im omogućiti dominaciju na online tržištima, te su kasno ili slabo reagirale na taaj trend. Tako su u Hrvatskoj ZABA i HT zajedničkim snagama pokrenuli TelekomBankarstvo, dok je Erste doskočio mikro i instant plaćanjima sa svojim KeksPay-om.
Digitalne banke su, još uvijek, znatno manje od tradicionalnih banaka, ali imaju prednost što nemaju spor i trom sustav od kojeg tradicionalne banke pate. Njihov ključ uspjeha je jednostavan: poznaju potrebu korisnika, brzi su, moderni i učinkoviti te su pritom tehnološki fokusirani.
Što nude mobilne banke?
Osim veće učinkovitosti i dostupnosti, digitalne ili mobilne banke osvajaju tržište jer mogu ponuditi iste usluge kao i redovne banke, ali to rade po nižoj cijeni. Budući da nemaju skupu infrastrukturu (npr. fizičke urede, komplicirani i/ili preplaćeni management) mogu si priuštiti i manje osoblja. Sve to rezultira značajno nižim troškovima poslovanja, a posljedično i nižim naknadama, što u konačnici stvara bolju i povoljniju ponudu za njihove klijente.
U međuvremenu, njihove usluge mogu zadržati istu kvalitetu i raznolikost. To se može razlikovati od jedne do druge digitalne banke, ovisno o njenom fokusu. Međutim, svi imaju ponude koje uključuju:
- Otvaranje računa unutar 10 minuta bez papirologije
- Tekući računi
- Debitne kartice
- Mogucnost zajedničkih računa za obitelj
- Povoljnija i brza međunarodna plaćanja
- Povoljnije tečaje za konverzije valuta
- Veća kontrola nad financijama kroz aplikaciju
- Globalna dostupnost usluge
- Jeftinije ili besplatno podizanje gotovine sa bankomata
- Veća transparentnost u pogledu naknada i troškova
- i još mnogo toga.
Mogu li otvoriti račun kod digitalne banke u Hrvatskoj?
Kao što je već spomenuto, mogućnost jednostavnog i brzog otvaranja bankovnog računa putem interneta jedna je od najvećih prednosti mobilnog ili digitalnog bankarstva. Ako namjeravate otvoriti račun u jednoj od banaka svakako bi preporučili Revolut ili Transferwise kao opcije koje nude i kunske račune. Zanimljivu značajku ima i N26 koji nudi osiguranje sredstava na računu.
Što očekivati od virtualnih banaka?
Jednostavnost, jednostavnost i jednostavnost. Osim što je jednostavno otvoriti račun, digitalne banke su i povoljnije u svojim naknadama, sigurne su te nude poslovne račune. Povrh toga sa premium računom (mjesečna naknada) imate više besplatnih transakcija ako vam besplatna verzija nije dovoljna.
Svakako bi preporučili da otvorite račun u digitalnoj banci, ako putujete, ako s vremena na vrijeme obavljate međunarodna plaćanja ili pak ako želite svojoj djeci, kroz zajednički račun omogučiti da imaju svoju Mastercard karticu.