Od 1. srpnja 2025. banke u Hrvatskoj počinju primjenjivati nova pravila Hrvatske narodne banke (HNB-a) koja uvode strože uvjete za odobravanje kredita.
Ove promjene donose se jer je sve više ljudi zaduženo, a kamatne stope rastu. Cilj je zaštititi građane od prevelikog zaduživanja i očuvati stabilnost cijelog financijskog sustava.
Ako planirate uzeti stambeni ili gotovinski kredit, važno je da znate što se mijenja i kako to može utjecati na vas.
U nastavku jednostavno objašnjavamo sve ključne promjene — bez stručnih izraza, da budete spremni kad dođete u banku.
Ograničenje mjesečne kreditne obveze – što je DSTI i kako vas ograničava?
Banke će strože paziti koliki dio vaše plaće odlazi na kredit. To se zove DSTI — omjer između mjesečnih primanja i obveza za otplatu kredita.
Stambeni kredit: rata ne smije biti viša od 45% vaše neto plaće
Gotovinski kredit: maksimalno 40%
Primjer: ako imate plaću od 1.000 eura, rata za stambeni kredit može biti do 450 eura, a za gotovinski do 400 eura.
Ali, prema Zakonu o ovrhama, mora vam ostati određeni dio plaće koji banka ne smije “dirati”, pa rata često bude i manja.
Koliki iznos kredita možete dobiti? – Ograničenje prema vrijednosti nekretnine (LTV)
Banka vam više neće moći dati kredit za cijelu vrijednost nekretnine.
Tu vrijedi LTV — Loan-to-Value — koji pokazuje koliki postotak vrijednosti nekretnine pokriva kredit.
Najviše 90% vrijednosti nekretnine možete posuditi.
Preostalih 10% morate imati sami — štednja, obitelj ili drugi izvor.
Primjer: Ako stan vrijedi 150.000 eura, banka može dati do 135.000 eura. Ostalih 15.000 eura morate osigurati sami.
Rok otplate – koliko dugo možete otplaćivati kredit?
Prema preporukama HNB-a:
Stambeni kredit: max 30 godina
Gotovinski kredit: max 10 godina
U rijetkim slučajevima banka može odobriti iznimku, ali to ovisi o vašem profilu: primanja, sigurnost posla, kolateral…
Mogu li se pravila ipak zaobići?
Ponekad — da! Banke mogu manji broj kredita odobriti fleksibilnije:
do 20% stambenih kredita može imati veću ratu nego DSTI dopušta
do 10% gotovinskih kredita može biti izvan propisanih granica
do 20% stambenih kredita može ići bez LTV ograničenja
Ovo nije vaše pravo, već iznimka koju banka sama odlučuje.
Kako se možete pripremiti?
1️. Izračunajte realnu ratu — koristite kalkulatore banaka ili pitajte posrednika.
2️. Pripremite vlastiti udio — barem 10% vrijednosti nekretnine.
3. Prikupite dokumentaciju — potvrde o plaći, postojeći krediti, radni odnos…
4️. Razmislite o kraćem roku otplate — manje kamata, brže zatvaranje duga.
5️. Pitajte za iznimke — ako imate stabilna i visoka primanja.
Zašto se obratiti upravo nama – moj-bankar.hr?
Naša usluga je BESPLATNA za vas — nemate nikakav rizik ni skriveni trošak.
Radimo s više banaka — uspoređujemo ponude i tražimo najbolje uvjete za vas.
Pomažemo vam prikupiti svu dokumentaciju i pripremiti zahtjev.
Štedimo vam vrijeme i stres — umjesto da obilazite banke, mi to radimo za vas!
Tisuće ljudi već su uz našu pomoć dobili kredit pod boljim uvjetima nego što bi sami mogli dogovoriti.
Evo što kaže naša klijentica:
„Bez njih ne bih dobila kredit jer nisam znala da jedna banka odobrava iznimke! Sve su mi riješili besplatno.“ – Maja, 34, Zagreb
👉 Kliknite ovdje, ispunite kratki obrazac i naš stručnjak javit će vam se u roku 24 sata.
Nemate što izgubiti — možete samo dobiti bolji uvjet!
Portal moj-bankar.hr — vaša besplatna pomoć za pametno kreditiranje!